פורום בנקים - כללי

היום, יותר מתמיד, חשוב לנהלו כהלכה.

אנסה להסביר בקצרה מהו ולמה חשיבותו הגדולה לכל עסק/אדם פרטי

מהו תזרים מזומנים - רישום מדויק של כל ההכנסות וההוצאות של העסק/האדם לפי התאריכים שלהן.

רצוי לנהלו במדיניות שמרנית. תמיד יש לקחת בחשבון הוצאות בלתי צפויות. כל עסק/אדם לפי המגזר לו הוא שייך .

חשוב לכלול בו גם תנודות עונתיות במידה וקיימות בעסק/אצל האדם - לדוגמא : בונוסים או תקבולים אחרים.

חשיבותו - יש לבדוק התזרים כמעט מדי יום מול הקורה בחשבון הבנק שלכם. מניעת הפתעות בלתי צפויות.

בעזרתו יכול מנהל עסק/כל אדם לדעת מצבו האמיתי ולתכנן עסקאות עתידיות.זוהי עזרתו החשובה לניהול העסק/החשבון הפרטי ולפיתוחו.

חשוב ביותר גם לדעת המצב האמיתי מול הבנק. ניהול נכון יעזור לכם להשיג אשראי זמני - הלואה או קבוע - מסגרת. הוא מעיד על שליטתכם בעסק. מגביר אמינותכם מול הבנק.

כל עסק/אדם ולו גם המצליח ביותר עלול להפגע באם לא ינהל תזרים מזומנים כראוי.

ניהול נכון ומדויק של תזרים מזומנים יבטיח לכם יציבות עסקית וצמיחה

שלום רב,
ברוכים הבאים לפורום הבנקים של הקהילה המקצועית הראשונה בישראל iMoney
נשמח לענות לכם על שאלות בתחום הבנקים בישראל.
מנהלי הפורומים הם אנשי מקצוע מהשורה הראשונה שהצטרפו לניהול במטרה לתת לכם מענה ראשוני בכל נושא בתחום.
השתדלו לשמור על ניסוח ברור ותפרטו כמה שיותר ע"מ שאנשי המקצוע של הקהילה יוכלו לתת את המענה הטוב ביותר.
אנו מבקשים מהמשתתפים לשמור על כללי התנהגות הולמים ושפה נקייה,לרווחת כלל הגולשים.
 
תודה מראש
אלעד זהבי - מנהל קהילת iMoney

יגאל שלום
במקרה ובעל תכנית החסכון נפטר באמצע תקופת החסכון.
מה קורה עם היורשים ,המעונינים למשוך את החסכון.
1 האם הם יכולים למשוך את החסכון ,שהוגדר שנתיים וחצי ללא נקודת יציאה?
2. האם היורשים יחויבו בקנס,כמקובל לגבי חוסך השובר תכנית חסכון,באמצע התקופה ?
  תודה.

אם אני מקבל צ"ק בנקאי על שמי ואני לא הפקדתי אותו לכמה זמן הוא תקף?

האם הוריי יכולים לרכוש את החוב שלי מהבנק?  במקום שישלמו לי כדי להחזיר את החוב, להגיע להסדר עם הבנק להחזיר את החוב כפי שהם יכולים

מכתב שנשלח למועצה לצרכנות - אם למישהו יש רעיון או עצה כיצד ניתן לפעול, אשמח אם יצור איתי קשר. 

לכבוד :
 
המועצה לצרכנות
 
שלום וברכה,
 
1. בשנת 2006 לקחנו אני ובני משפחתי הלוואה בסניף 904, 'שער העיר' בירושלים.
 
2.בעת החתימה על ההלוואה הובטח לנו כי פרעון ההלוואה יהא ללא קנס יציאה כלל !
 
3. לפני כשנה וחצי בבואנו להשיב את ההלוואה נמסר לנו ע"י פקיד הבנק כי באפשרותנו להחזיר ההלוואה תמורת 30% !!! קנס יציאה, בנוסף לשווי ההלוואה.
 
4. מהבנק נמסר לנו שזו ההלוואה שלקחנו ושעליה חתמנו... אנו טענו שלא חתמנו ושאם חתמנו כנראה שהטעו אותנו כיוון שבעל פה נאמר לנו שפרעון הלוואה מוקדם יהא ללא קנס.
 
( פנייה שלנו לבנק ישראל בעניין נענתה ב : " העניין בטיפול...." ועד עצם היום הזה לא נעשה דבר. )
 
5. לאחר פניות נוספות לגופים שונים ( הנהלת בנק לאומי, הנהלת המרחב, מבקר המדינה ועוד..) ללא הועיל. פנינו לפני כארבעה חודשים לעו"ד בכדי להגיש תביעה כנגד הבנק. העו"ד פנה לבנק במכתב לקבלת המסמכים הרלוונטיים, ביניהם כמובן המסמכים החשובים ביותר, מסמכי פתיחת ההלוואה מ-2006 (בצורה מפורשת וברורה. המכתב בעברית...).
 
6. העו"ד קיבל את המסמכים שביקש,  פרט ל.... מסמכי פתיחת ההלוואה מ - 2006.
 
7. אין ספור פניות נוספות של העו"ד ושלנו ( גם במקרה זה, בעברית... בכתב ובע"פ. כולל פניות אישיות לנאווה- מנהלת הסניף, ושי - מנהל מחלקת האשראי) לקבלת המסמכים החסרים נענו בזלזול ובהתחמקות מצד הבנק. תירוצים מתירוצים שונים  : " על אילו מסמכים מדובר ? "  "לא מבינים מדוע אתם כועסים .."  " הרי פניתם לבנק ישראל לא ?! נו מה הם ענו.. ? "   "אההה לא קיבלתם תשובה מבנק ישראל ? נבדוק את הנושא ונחזור אליכם..."
 
8. כשכלו כל הקיצין ופקידי הבנק ומנהליו המשיכו להיתמם. פניתי אליהם בצורה המפורשת ביותר : " אין לכם את המסמכים ? איבדתם אותם ? הם משמשים לרעתכם ? שום בעיה. תוציאו לי מכתב שאתם לא רוצים להעביר את המסמכים או שאתם לא מוצאים אותם !! "
 
9. ושוב חזרה לאותו מסלול : " לא, אתה לא מבין..... דיברנו עם המרחב ו...... אנחנו בודקים...."  "באילו מסמכים מדובר... ? "  "רגע.. ומה עם התשובה מבנק ישראל ? "
( לא מדובר בפקידים זוטרים. אלו התשובות המגוחכות שקיבלתי באופן אישי מנאווה- מנהלת הסניף, ושי -מנהל מחלקת האשראי. פשוט כך ! )
 
הם לא מוכנים להעביר את המסמכים ובנוסף לא מוכנים להודות בכך, בלי בושה !
 
10. כך במשך שלושה- ארבעה חודשים חוששים בהנהלת הבנק להעביר לידינו את מסמכי פתיחת ההלוואה. כנראה שיש להם סיבה טובה לחשוש.
 
11. ככל הנראה יודעים בהנהלת הבנק כי קבלת צו מבית המשפט להמצאת המסמכים כרוכה בעלויות ובזמן רב שבו אנו נמשיך לשלם בכל חודש את החזר ההלוואה. או במילים אחרות : מה יש להם להפסיד.. ??
 
12. לאחרונה הסתבר כי קרובי משפחתנו שלקחו גם הם הלוואה מהסניף בתנאים דומים לשלנו ( הובטח החזר ללא קנס יציאה ) נפגעו מאותו "התרגיל" לכאורה, וגם מהם דורשים כעת, באם ירצו להשיב את ההלוואה - 30% קנס יציאה........ 
 
13. כיוון שהבנק מסרב להמציא לנו את מסמכי פתיחת ההלוואה איננו יודעים האם אכן חתמנו, בניגוד למה שנאמר לנו בעל פה, על ההלוואה במתכונת כפי שטוענים בסניף.
 
14. כמובן שאם תשאלו את פקידי ומנהלי הסניף בנוגע למכתב זה, הם יענו שאינם יודעים מה הבעיה ובסה"כ מדובר בלקוח לא מרוצה שיש לו כל מיני טענות מוזרות... אל תאמינו להם ! הם יודעים בדיוק על מה מדובר ויודעים שאנו צודקים. הם פשוט מזלזלים ומתחמקים.
 
*חשוב לי להבהיר שאנחנו לא סתם נודניקים שנוהגים להתלונן. אנו עובדים עם עוד בנקים בארץ ומעולם לא נתקלנו בהתנהלות כזו שערורייתית. לא תבענו מעולם בנק ולא נתבענו ע"י בנק בשום נושא או עניין.
אנו אנשים נורמטיביים שעובדים קשה עבור כספנו שכל עניין מסוג זה, זר לנו לחלוטין.
 
* עדכון מהימים האחרונים : לאחר טלפונים ומכתבים אין ספור מצידנו - לפני מספר ימים התקשר אליי שי (מנהל מחלק האשראי בסניף )והודיע שהמסמכי פתיחת הלוואה משנת 2006 לא נמצאים ברשותם..(כמה מפתיע..) כמובן שביקשתי שהדבר יעבור אליי או לעורך דיני בכתב. שי ענה ש"יבדוק" אם ניתן להוציא מסמך כזה מהבנק ומאז נעלמו עקבותיו..
(כמובן שגם לא הציע שנוכל להחזיר ההלוואה ללא תוספת קנס, או "חלילה" לפצות אותנו על ההוצאות עד כה - כפי שצפוי ביהמ"ש לפסוק בהתחשב בכך שאין בסיס קלוש לטענותיהם)
 
במקום להמשיך ולרדוף אחריהם או בנוסף להמשך הטיפול על ידינו, מצאתי לנכון לפרסם את הדברים ולהזהיר בכך את הציבור היקר.
 
במידה ונתקלתם בהתנהלות דומה מצד הסניף המדובר, נשמח אם תודיעונו על כך ואולי אף נוכל לאחד כוחות כנגד הנסיף.
 
 
בכבוד רב ובברכה,
 
יצחק.
 
 
לתוספת פרטים :
דוא"ל : izakzu@gmail.com
 
 לכבוד :
 
המועצה לצרכנות
 
שלום וברכה,
 
1. בשנת 2006 לקחנו אני ובני משפחתי הלוואה בסניף 904, 'שער העיר' בירושלים.
 
2.בעת החתימה על ההלוואה הובטח לנו כי פרעון ההלוואה יהא ללא קנס יציאה כלל !
 
3. לפני כשנה וחצי בבואנו להשיב את ההלוואה נמסר לנו ע"י פקיד הבנק כי באפשרותנו להחזיר ההלוואה תמורת 30% !!! קנס יציאה, בנוסף לשווי ההלוואה.
 
4. מהבנק נמסר לנו שזו ההלוואה שלקחנו ושעליה חתמנו... אנו טענו שלא חתמנו ושאם חתמנו כנראה שהטעו אותנו כיוון שבעל פה נאמר לנו שפרעון הלוואה מוקדם יהא ללא קנס.
 
( פנייה שלנו לבנק ישראל בעניין נענתה ב : " העניין בטיפול...." ועד עצם היום הזה לא נעשה דבר. )
 
5. לאחר פניות נוספות לגופים שונים ( הנהלת בנק לאומי, הנהלת המרחב, מבקר המדינה ועוד..) ללא הועיל. פנינו לפני כארבעה חודשים לעו"ד בכדי להגיש תביעה כנגד הבנק. העו"ד פנה לבנק במכתב לקבלת המסמכים הרלוונטיים, ביניהם כמובן המסמכים החשובים ביותר, מסמכי פתיחת ההלוואה מ-2006 (בצורה מפורשת וברורה. המכתב בעברית...).
 
6. העו"ד קיבל את המסמכים שביקש,  פרט ל.... מסמכי פתיחת ההלוואה מ - 2006.
 
7. אין ספור פניות נוספות של העו"ד ושלנו ( גם במקרה זה, בעברית... בכתב ובע"פ. כולל פניות אישיות לנאווה- מנהלת הסניף, ושי - מנהל מחלקת האשראי) לקבלת המסמכים החסרים נענו בזלזול ובהתחמקות מצד הבנק. תירוצים מתירוצים שונים  : " על אילו מסמכים מדובר ? "  "לא מבינים מדוע אתם כועסים .."  " הרי פניתם לבנק ישראל לא ?! נו מה הם ענו.. ? "   "אההה לא קיבלתם תשובה מבנק ישראל ? נבדוק את הנושא ונחזור אליכם..."
 
8. כשכלו כל הקיצין ופקידי הבנק ומנהליו המשיכו להיתמם. פניתי אליהם בצורה המפורשת ביותר : " אין לכם את המסמכים ? איבדתם אותם ? הם משמשים לרעתכם ? שום בעיה. תוציאו לי מכתב שאתם לא רוצים להעביר את המסמכים או שאתם לא מוצאים אותם !! "
 
9. ושוב חזרה לאותו מסלול : " לא, אתה לא מבין..... דיברנו עם המרחב ו...... אנחנו בודקים...."  "באילו מסמכים מדובר... ? "  "רגע.. ומה עם התשובה מבנק ישראל ? "
( לא מדובר בפקידים זוטרים. אלו התשובות המגוחכות שקיבלתי באופן אישי מנאווה- מנהלת הסניף, ושי -מנהל מחלקת האשראי. פשוט כך ! )
 
הם לא מוכנים להעביר את המסמכים ובנוסף לא מוכנים להודות בכך, בלי בושה !
 
10. כך במשך שלושה- ארבעה חודשים חוששים בהנהלת הבנק להעביר לידינו את מסמכי פתיחת ההלוואה. כנראה שיש להם סיבה טובה לחשוש.
 
11. ככל הנראה יודעים בהנהלת הבנק כי קבלת צו מבית המשפט להמצאת המסמכים כרוכה בעלויות ובזמן רב שבו אנו נמשיך לשלם בכל חודש את החזר ההלוואה. או במילים אחרות : מה יש להם להפסיד.. ??
 
12. לאחרונה הסתבר כי קרובי משפחתנו שלקחו גם הם הלוואה מהסניף בתנאים דומים לשלנו ( הובטח החזר ללא קנס יציאה ) נפגעו מאותו "התרגיל" לכאורה, וגם מהם דורשים כעת, באם ירצו להשיב את ההלוואה - 30% קנס יציאה........ 
 
13. כיוון שהבנק מסרב להמציא לנו את מסמכי פתיחת ההלוואה איננו יודעים האם אכן חתמנו, בניגוד למה שנאמר לנו בעל פה, על ההלוואה במתכונת כפי שטוענים בסניף.
 
14. כמובן שאם תשאלו את פקידי ומנהלי הסניף בנוגע למכתב זה, הם יענו שאינם יודעים מה הבעיה ובסה"כ מדובר בלקוח לא מרוצה שיש לו כל מיני טענות מוזרות... אל תאמינו להם ! הם יודעים בדיוק על מה מדובר ויודעים שאנו צודקים. הם פשוט מזלזלים ומתחמקים.
 
*חשוב לי להבהיר שאנחנו לא סתם נודניקים שנוהגים להתלונן. אנו עובדים עם עוד בנקים בארץ ומעולם לא נתקלנו בהתנהלות כזו שערורייתית. לא תבענו מעולם בנק ולא נתבענו ע"י בנק בשום נושא או עניין.
אנו אנשים נורמטיביים שעובדים קשה עבור כספנו שכל עניין מסוג זה, זר לנו לחלוטין.
 
* עדכון מהימים האחרונים : לאחר טלפונים ומכתבים אין ספור מצידנו - לפני מספר ימים התקשר אליי שי (מנהל מחלק האשראי בסניף )והודיע שהמסמכי פתיחת הלוואה משנת 2006 לא נמצאים ברשותם..(כמה מפתיע..) כמובן שביקשתי שהדבר יעבור אליי או לעורך דיני בכתב. שי ענה ש"יבדוק" אם ניתן להוציא מסמך כזה מהבנק ומאז נעלמו עקבותיו..
(כמובן שגם לא הציע שנוכל להחזיר ההלוואה ללא תוספת קנס, או "חלילה" לפצות אותנו על ההוצאות עד כה - כפי שצפוי ביהמ"ש לפסוק בהתחשב בכך שאין בסיס קלוש לטענותיהם)
 
במקום להמשיך ולרדוף אחריהם או בנוסף להמשך הטיפול על ידינו, מצאתי לנכון לפרסם את הדברים ולהזהיר בכך את הציבור היקר.
 
במידה ונתקלתם בהתנהלות דומה מצד הסניף המדובר, נשמח אם תודיעונו על כך ואולי אף נוכל לאחד כוחות כנגד הנסיף.
 
 
בכבוד רב ובברכה,
 
יצחק.
 
 
לתוספת פרטים :
דוא"ל : izakzu@gmail.com
 
 

אם יש לי מסגרת אשראי של 200000 ש"ח. ועולה לי רביות ועמלןת על ניצול המסגרת בין 1000 ל- 2000 ש"ח  השאלה שלי באם לא שווה לי לקחת מהבנק ולהוריד את המסגרת האשראי? כאילו האם יש סיכוי שההלוואה תעלה לי פחות?

במידה ונוצר מצב שעובדי הבנק מחליטים לשבות וכתוצאה מכך אני הפסדתי כסף, האם יש לי אפשרות לתבוע אותם על כך?

שמעתי שאולי יהיו שינויים בעמלות הבנקים וירידו את המחירים  זה יכול להיות ? מי מפקח על הנושא הזה ? אני משלמת הרבה כסף על עמלות יש דרך לחסוך חלק מהן ?

יש לי תיק השקעות בבנק , הוא לא ממש מוצלח. האם אני יכול לעבור לנהל אותו בעצמי או שאני חייב לנהל אותו דרך הבנק?

מדוע הבנק גובה קנס על יציאה מוקדמת מתוכנית חסכון? הרי הוא משלם בכך פחות ריבית

הפקדתי צ'קים במכונה והם לא הופקדו. והם נעלמו. האם הבנק אחראי להחזיר לי את כספי?

הבנתי שחלק מהעמלות הוא על עבודת הפקיד. אני מעדיף לעשות הכל דרך האינטרנט אך הבנק דורש ממני לבוא לחתום. האם אין בכך סתירה מצידו שעבודת לטובתו?

האם אין בעיה של חשאיות, אם אני משקיעה דרך הבנק? 

האם בתור הורה מודאג, אני יכולה לדרוש מהבנק לתת לי להיות אחראית על חשבון של בני, למרות שהוא עבר את גיל 18?

יש לי כ- 300,000 שקלים בבנק הפועלים בפר"מ. לא זקוקה לכסף בזמן הקרוב.
הציעו לי היום בבנק מזרחי טפחות: פקדון צמוד מדד פי 1.5 לשנה.
האם עסקה טובה?,
האם אפשר לקבל משהו טוב יותר? יכולה לסגור את הכסף גם שנתיים שלוש, אם כי יותר נעים שהוא לא סגור לטווח ארוך, אם בכל זאת אשנה את דעתי ואחליט להשקיע את הכסף במשהו אחר.

אני ובעלי פתחנו חשבון בנק לילדים שלנו ואנחנו רוצים להוציא משם את הכסף, מאחר ונכנסנו לחובות. בבנק מסרו לנו שזה בלתי אפשרי. האם זה סביר? 

יש לי חשבון עסקי וחשבון אישי באותו בנק. החשבון האישי הוא במינוס. האם הבנק יכול לדרוש ממני לכסות בעזרת החשבון העסקי את החשבון האישי?