פורום אשראי / מימון חוץ בנקאי

היי ספיר
בעסק חדש צריכים תוכנית עסקית מפורטת ועבר בנקאי ללא דופי, תקופת גרייס קיימת בקרנות מדינה בלבד.
אשמח לעזור לך בעניין התוכנית עסקית.
 

למה את מתכוונת כשאת אומרת תקופת גרייס? אני יודע שיש הלוואות גרייס מטעם גופים שונים, שמאפשרים לך להחזיר את כספי ההלוואה בסיום התקופה ולא בהתחלה או מידי חודש. לזה את מתכוונת? לגבי מסמכים, יכול להיות שמדובר במסמכים שונים בהתאם לגוף שאת מבררת מולו. הם יוכלו לתת לך את המידע המדויק ביותר לגבי המסמכים הנחוצים להם. זה חכם שאת בודקת כל מיני אפשרויות של מימון וחשוב לבדוק גם לגבי הלוואות מהבנק והלוואות מגופים אחרים. שווה לבדוק גם בחברות הביטוח. לחברת כלל מימון יש הצעות שונות להלוואות לצרכים שונים, כולל לפתיחת עסק. שווה לבדוק, להשוות ולהשיג באמצעות הסקר שוק את ההצעה הכי אטרקטיבית 

חג שמח,
צריך לזכור שאותן חברות עובדות על בסיס הצלחה, בהסכם שחתמת בד"כ מצויין שהתשלום ישולם ע"ס אישור ההלוואה קרי ברגע שאושרת תצטרכי לשלם ולא בעת לקיחת ההלוואה, מה שהגיוני מאחר והם עבדו וטרחו על מנת שההלוואה תאושר , לשאלתך הראשונה העמלה בד"כ נעה בין 5% - 7% מסך ההלוואה המאושרת דהיינו אושר 10000 ש"ח תצטרכי לשלם 500 ש"ח בתוספת מע"מ ואיך נקבע החישוב ?בד"כ העבודה המושקעת על תיק בקשה  מגולם ב 5 שעות לבקשה עוברים על הבקשה בודקים את נתוני הלקוח מסמנים הערות לבנק ולפעמים אף צריך לכתוב מכתבי הסבר.
לשאלתך השנייה  התשובה הינה מאוד פשוטה תלוי בהסכם שעליו חתמת.
 

אוקיי איציק את זה הבנתי, תודה.

העניין הוא שלא חתמתי על שום "הסכם", הפנייה מן הסתם הועברה טלפונית ובנוסף אותם מסמכים שנשלחו בפקס. השאלה, האם בעקבות סירוב שלי לבסוף לקחת את ההלוואה עקב סיבה כזו או אחרת, אני חשופה לתביעה עתידית מצידם?
שוב, מצויין בפירוש באתר שלהם שאין שום עמלה עד קבלת ההלוואה וגם אין דמי פתיחת תיק.
ממתינה לתשובתך הנוספת, תודה מראש והמשך חג שמח.

אם לא חתמת על הסכם קרי לא התחייבת אלא עם התחייבת מילולית בטלפון והשיחות מוקלטות אזי יש בעיה אבל שוב תבדקי את העניין עם עו"ד עקרונית אני חושב שאין בעיה לא התחייבת בחתימה או בהסכם את אינך מחוייבת בתשלום!

קשה לתת תשובה חד משמעית. בעיקרון יחס בטחונות של 1:3 בהלוואות יכול להספיק ואם שעבודכרטיסי אשראי נוסף זה מגדיל את בטחונות הבנק
עם זאת הבנק מסתכל על ההסטוריה הפיננסית  של העסק, על האיתנות הפיננסית והרווחיות שלו לאורך זמן
אם העסק רווחי וההלוואה נועדה להחליף הלוואות טווח קצר על מנת לאפשר לעסק לעמוד בהחזרים החודשיים יש סיכוי טוב יותר שיאשרו אותה
אם תצטרך פירוט נוסף או עזרה במהלך פנה אלינו ונשמח לבחון ולסייע
בהצלחה

אם ההלוואה היא מהבנק אזי יהיה עדיף ללהגיש בקשה כשכיר ,  התנאים של הבנקים לשכירים אכן עדיפים יותר מאשר לעצמאיים לעומת זאת קיימות קרנות מדינה לעסקים (חוץ בנקאי) ששם הריבית בהחלט עדיפה יותר לעצמאיים. 

בוודאי אם קיימת הפרדה מוחלטת בין חשבונות הבנק אין סיבה שלא, לעומת זאת אם חשבון הבנק משותף לשני בני הזוג  נדרשת חתימה של שניהם על טופס הוראת הקבע.  

הלוואה מגורם בינלאומי ניתנת בדרך כלל לעסקים שהמחזורים שלהם מאוד גדולים, מבחינת פרטיים ושכירים לא שמעתי על גורם כזה.

השאלה הנשאלת כיצד מתבצע סילוק ההלוואה, אם דרך הבנק שלך אז ודאי שהם יודעים לעומת זאת אם הסילוק הינו בכסף מזומן או בצ'קים  הבנק אינו רואה כניסה של סכום גדול ויציאה של כסף בהוראת קבע. 

דירוג אשראי של עסק פרטי ע"י הבנק דומה לדירוג אשראי של מדינה במהותו. בוחנים יחס חוב למחזור ו/או לרווח או במילים אחרות את רמת המינוף וכן את רמת הבטחונות מול האשראי שמעמיד הבנק
חברות דירוג כמו BDI בוחנות את הדברים בצורה קצת שונה מכיוון שאין להם גישה לחשבונות הבנק, הן מדרגות את העסק ע"פ חות דעת לקוחות וספקים וכן על סמך דוחות שנתיים במידה והעסק מוכן להעביר. התייחסות לרמת הסיכון של עסק מתייחסת גם לענף שבו הוא פועל

מימון לימודים הוא לכל האוחז באישור לימודים(תעודת סטודנט) בתוקף ממוסד אקדמאי מוכר .

למיטב ידיעתי וע"פ פסיקת בית משפט אין אפשרות להפוך עסקה במסמך חסר לבטוחה, כלומר אם הלקוח הכחיש שביצע את העסקה הטלפונית חברת האשראי רשאית לבטל את העסקה ולכן אין אפשרות להפוך עסקה כזאת לבטוחה

21 הוא הגיל המינימלי לקבלת הלוואה.

מימון מלא לא תקבל לעסקה. מימון חוץ בנקאי מתנהל בד"כ מול חשבוניות של העסק כלומר מקדימים תשלומים עבור חשבוניות של העסק ללקוחות.
אם העסק פעיל ויש מחזור מכירות מספיק גדול אולי ישקלו, אבל תידרש בסבירות גבוהה גם לערוב אישית

הבנקים וחברות המימון הם חברות פרטיות למטרות רווח. ככאלה, הם מגדירים לעצמם מה הסיכונים שהם מוכנים לקחת ומול איזה בטחונות של הלקוח.גם את הקבוצה הזאת צריך לפרק: אדם פונה לחברת מימון אחרי שמיצה את האשראי הבנקאי שניתן לו. כלומר חברת המימון נמצאת בסכנה גבוהה יותר מהבנק, ולכן גם הריביות שלה גבוהות יותר בד"כ.
אם הבנק לא מאשר הלוואה לאדם מכיוון שלא עמד בקריטריונים מסוימים, הסירוב ניתן לאחר שיקול דעת כלשהו, גם אם הוא מוטעה לעיתים
אם גם חברת המימון לא מאשרת זה אומר שני גופים שהפעילו שיקול דעת לפני שסירבו, ויתכן ששניהם טועים, אבל עדיין....
הממשלה לא יכולה לחייב גופים פרטיים לתת הלוואה אלא אם כן היא ערבה לה.
המשמעות תהייה שהממשלה תישא בחוב האישי של כל אדם אשר אינו יכול להחזיר את החוב, והמשמעות ברורה אני מניח.
עדיף לממשלה להשקיע בחינוך לניהול פיננסי נכון (וגם את זה היא לא עושה) מאשר לכסות חובות פרטיים והדוגמה הטובה ביותר היא משבר הסאב פריים בארה"ב שנוצר כתוצאה מכך שהבנקים הלוו כסף לכל דורש גם כאלה שלא עמדו בסטנדרטים הבסיסיים של הבנק בחינת כושר ההחזר, והיום חצי עולם משלם על זה ביוקר.
נקודה למחשבה

שלום,
בד"כ לא. על מנת לקבל מימון חייבים להציג תוכנית עסקית, ואת התוכנית עסקית מכין כלכלן או יועץ עסקי , היועץ העסקי וחברת המימון הן שתי אינטטיס שונות.

מסלול שכירים בד"כ זול יותר מהלוואות לעצמאיים , גם אישור ההלוואה הרבה יותר פשוט לשכירים מאשר לעצמאיים,, לשכירים יש הכנסה חודשית קבועה והרבה יותר פשוט לחשב רמת סיכון ויכולת החזר. 

קיים מוצר כזה ואשמח לעזור 

בוקר טוב ,
בד"כ אתה צריך 30% מערך ההלוואה כבטחונות וערב, מיותר להזכיר שבנוסף תצטרך תוכנית עסקית שתואמת את צרכי הקרן, הלוואה ניתנת לפריסה של 60 חודשים עם תקופת גרייס של שישה חודשים.  

היי מיכל,
הלוואה מהירה ניתנת ע"י מוסדות פיננסים (בנקים,חברות ביטוח וחברות כרטיסי אשראי) והן ע"י שוק אפור,  אנשים שלא מאושרים ע"י מוסדות פיננסים (בגלל היסטוריה לא תקינה או מינוף גבוה מידי) פונים לשוק אפור ששם הריבית גבוהה יותר.

בוקר טוב,
בעת בקשת ההלוואה , הבנק יצטרך אמצעי סילוק ובד"כ הוא נעשה דרך החשבון המשותף (החשבון שאליו נכנסת המשכורת) והעניין בהחלט מקשה על הקטע הדיסקרטי, הייתי ממליץ כן לשתף ואם בכל זאת החלטת לא לשתף אז לחפש בנק או חברה חוץ בנקאית שלא דורשת הוראת קבע אלא הפקדה חודשית.